Co to je úvěr – vysvětlení a příklady

Autor:
Jakub Nečas
Aktualizováno: 27. 3. 2026
Publikováno: 20. 06. 2023
Rubriky: Poradna, Slovník pojmů

Úvěr je finanční produkt, při kterém věřitel zapůjčuje peníze dlužníkovi, který se zavazuje částku včetně úroků splatit ve stanovené lhůtě. Úvěr poskytují především banky a licencované nebankovní instituce.

Odměnou za půjčení peněz je obvykle úrok, v procentech vyjádřená sazba ve formě přirážky. Dlužník ji splácí společně s vypůjčenou částkou, jistinou.

Jak funguje úvěr?

Úvěr vzniká na základě smlouvy, která upravuje:

Výši úvěru.
Délku splatnosti.
Výši splátek a četnost.
Úrokovou sazbu a RPSN.
Případné zajištění (např. nemovitostí).

Čerpání úvěru může být jednorázové (např. spotřebitelský úvěr) nebo postupné (např. hypotéka). Klient splácí úvěr měsíčně dohodnutou částku, často s možností předčasného splacení.

Co je potřeba k získání úvěru?

Platný doklad totožnosti.
Pravidelný příjem (výpisy z účtu, potvrzení od zaměstnavatele).
Dobrá úvěrová historie
Věk 18+.
V některých případech zajištění nebo ručitel.

Výhodná půjčka od 6,9 %

Půjček a úvěrů naleznete na trhu nespočet

K úvěru nebo půjčce se přistupuje tehdy, pokud vyvstane neodkladná potřeba, kterou není možné uhradit z osobních prostředků. Pak je možné sjednat kritéria půjčení peněz u jiné osoby nebo instituce a dohodnout se, za jakých podmínek bude úvěr splácen.

Dříve se na finančních trzích odlišovala půjčka jako cizí zdroj peněz v malém objemu. Úvěr byl poskytován ve větším objemu peněz a kryt zastavením nemovitého nebo movitého majetku. Dnes už se oba pojmy rozlišují jen minimálně. Úvěry a půjčky se však liší podle účelu na který jsou poskytnuty i podle toho, kdo je věřitelem. Rozlišujeme úvěry od soukromých osob, úvěry od bank a od nebankovních institucí.

Účelové a neúčelové úvěry

Název konkrétního finančního produktu často napovídá, jak můžete peníze použít. Účelovými úvěry jsou například hypoteční úvěry, které mají nízkou úrokovou sazbu a dlouhou dobu splatnosti. Peníze získané z hypotečního úvěru musejí být použity na řešení bytových potřeb. Účelové úvěry objevíte i u řady nebankovních společností, jejich prostřednictvím se financuje například nákup spotřebičů, nového auta nebo nábytku. Takový typ úvěru nabízí i některé obchodní řetězce. Rozšířené je využívání úvěrů v podobě kontokorentu k bankovnímu účtu nebo kreditní karty. Klient má k dispozici sjednanou výši limitu a úrok je mu účtován jen z té částky, kterou aktuálně dluží. Populárním druhem úvěru bez dokládání účelu jsou různé formy spotřebitelských úvěrů.

Jiné podmínky mají při sjednání úvěrů soukromé osoby a jiné podnikatelé, před sjednáním úvěrové smlouvy si vždy pečlivě prostudujte dokumentaci.

Výhodná půjčka od 6,9 %

Jaký je rozdíl mezi úvěrem a půjčkou?

- Úvěr	- Půjčka
Poskytují licencované subjekty	Může poskytnout kdokoliv
Vždy peněžní prostředky	Může jít o věc
Právně upravený v zákoně	Dle občanského zákoníku
Účelový i neúčelový	Spíše neúčelový

Jaké existují typy úvěrů?

Spotřebitelský úvěr. Na běžné výdaje – např. elektroniku, vybavení bytu, auto.
Hypoteční úvěr. Dlouhodobý úvěr zajištěný nemovitostí, sloužící k pořízení nebo rekonstrukci bytu.
Kontokorent. Přečerpání běžného účtu do mínusu, úročí se pouze přečerpaná částka.
Revolvingový úvěr. Opakované čerpatelný úvěr, např. kreditní kareta. splatíte a můžete znovu využít.
Konsolidační úvěr. Sloučení více půjček do jedné výhodnější – nižší splátky a přehlednější správa.

Jak vybírat úvěr a poskytovatele finanční služby

Nejprve je třeba zvážit, zda je klient schopen úvěrový závazek splácet a zda se nedostane do finančních potíží. Rizikové jsou zejména úvěry na dovolenou nebo na vánoční dárky. Vždy je třeba posoudit, jestli je vhodné přistoupit k financování potřeb z cizích zdrojů. Úvěr je například dobrým řešením v případě, že se jedná o investici s jejíž pomocí se vám uhrazené úroky vrátí. Rovněž v situaci, kdy pořizujete věc, která bude k dlouhodobému užívání, sáhněte po úvěru. To může být v případě pořízení bydlení, nákupu automobilu, vybavení firmy nebo domácnosti. Je neekonomické platit nájemné, pokud můžete podobnou částkou splácet vlastní bydlení. Jakmile se rozhodnete pro financování potřeb prostřednictvím úvěru, vybíráte typ úvěru, délku splácení a náklady úvěru. Kontrolujte RPSN, procentní sazba zahrnuje úrok i ostatní náklady úvěru. Výši splátky volte s ohledem na vaše finanční možnosti splácení.

Poskytovatelem úvěru může být kromě soukromých osob bankovní či nebankovní společnost. U bankovních společností je administrativní proces vyřízení půjček náročnější, řada žádostí o úvěr bývá zamítnuta z důvodu nesplnění požadavků na bonitu. Jednodušší a rychlejší schvalovací proces čeká klienty nebankovních společností.

Jak splácet úvěr

V úvěrové smlouvě bývá sjednána i forma splácení úvěru. Frekvence zasílání plateb i to, zda se jedná o anuitní nebo balonové splácení. Nejčastěji se klienti setkávají s anuitní formou splácení. To znamená, že zasílají každý měsíc stejnou výši splátky a zaslaná částka je věřitelem rozdělena. Část pokryje splátku jistiny a částí se splácí úroky. Balonové splácení není příliš rozšířené, má však řadu výhod. Půjčená částka se platí najednou, až při poslední splátce a během splácení úvěru se hradí pouze úroky.

V průběhu splácení se vaše finanční situace může změnit, zajímejte se o to, zda je možné úvěr splatit dříve nebo jaké jsou podmínky pro snížení splátek a prodloužení splatnosti úvěru.

Před podpisem úvěrové smlouvy pečlivě vybírejte poskytovatele a porovnávejte jednotlivé nabídky úvěrů.

Co znamená RPSN?

RPSN (roční procentní sazba nákladů) ukazuje celkovou cenu úvěru – zahrnuje úroky, poplatky a další náklady. Oproti úrokové sazbě je RPSN přesnější pro porovnání nabídky.

Může si vzít úvěr i člověk s dluhy?

Ano, ale záleží na typu dluhů. Pokud máte zápis v registrech (např. SOLUS), banky vaši žádost pravděpodobně zamítnou. Některé nebankovní společnosti poskytují úvěry lisem s exekucí i se záznamem v SOLUSU.

Jak rychle splatit úvěr?

Většinu úvěrů lze splatit předčasně – spotřebitelský zákon umožňuje splacení bez sankce, zejména pokud jde o částku nižší než 500 000 Kč nebo splatnost do 24 měsíců.

Co se stane, když nebudu úvěr splácet?

Čerpání je okamžik, kdy vám věřitel poskytne peníze a odešle je na váš bankovní účet. Vyplacení úvěru může proběhnout:

Jednorázově – peníze přijdou v jeden okamžik najednou
Postupně – např. při čerpání hypotečního úvěru při koupi bytu, který je ještě ve výstavbě.

Co znamená čerpání úvěru?

Sankce a penále.
Zápis do registru dlužníků.
Vymáhání dluhu (inkaso, exekuce).
U zajištěného úvěru hrozí ztráta zástavy.

Nejčastější dotazy uživatelů (FAQ)

1
Kdo mi půjčí, když mám dluhy?
Zkuste nejprve konsolidaci nebo oddlužení. Banky vám úvěr neschválí, nebankovní společnosti mohou, ale pozor na RPSN a podmínky.
2
Co znamená zápůjčka?
Jde o půjčení věci nebo peněz mezi dvěma osobami - typicky v neformálním rámci. Oproti úvěru zde není nutná licence.
3
Na co lze úvěr využít?
Úvěr může být účelový (např. hypotéka, autoúvěr) nebo neúčelový (např. spotřebitelský úvěr).

Shrnutí

Úvěr je nástroj, který vám může pomoci splnit osobní nebo podnikatelské cíle, pokud s ním zacházíte zodpovědně. Klíčem k výhodnému úvěru je porovnání nabídek, znalost podmínek a vědomí vlastních možností splácení.

Zdroj:

Úvěr – Wikipedie (wikipedia.org)

Co je úvěr? | MONETA Money Bank

Autor

Jakub Nečas

Jakub Nečas se specializuje na nebankovní zástavní úvěry pro podnikatele. Spolupracuje s různými nebankovními společnostmi a osobně se podílí na každé žádosti. Má přímou zkušenost s financováním OSVČ, s.r.o. i začínajících podnikatelů v situacích, kdy banky odmítly.

Více