Co to je bonita? Proč je pro žadatele o půjčku důležitá?

5. 4. 2023 od

Petr Holub v Poradna, Slovník pojmů

Bonita klienta je jedna z klíčových informací, která říká poskytovateli půjčky, zda jste jako osoba nebo právní subjekt schopen splácet své dluhy.

Bonita klienta je jeden z nejdůležitějších ukazatelů, podle kterého se banky nebo nebankovní poskytovatelé půjčky rozhodují, zda klientovi poskytnou půjčku či nikoliv. Čím vyšší je bonita klienta, tím vyšší pravděpodobnost je, že dostanete úvěr. V případě dobré bonity dostanete lepší podmínky, nižší úrokové sazby a celý proces schválení půjčky u poskytovatel o úvěr je rychlejší. Čím je výsledek výpočtu bonity klienta horší, tím je pravděpodobnost získání půjčky nižší nebo za horších podmínek.

Jak se posuzuje bonita klienta?

Aby si byl poskytovatel půjčky jistý, že budete schopen dostát svým závazkům, bude se ptát a zjišťovat mnoho údajů. Na základě výpočtu bonity se rozhodne, zda žádosti o úvěr vyhoví a za jakých podmínek, a nebo jestli žádost o půjčku zamítne. Platí, že banka bonitu klienta posuzuje vždy přísněji než nebankovní společnosti a také žadatele o úvěr přísněji lustruje. Banky musí postupovat podle přísnějšího zákona a nesmí poskytnout rizikovou půjčku. Například dosažené vzdělání a podobné informace, které od klienta získá. Banka k nim musí přistupovat přísněji. Čím máte vzdělání vyšší, tím budete mít pro banky vyšší bonitu. Každá banka má ale odlišnou metodiku a bonitu klienta posuzuje různěji.

Bonitu klienta bude poskytovatel půjčky posuzovat z těchto údajů:

Nefinanční údaje

Pohlaví,
rodinný stav,
věk žadatele,
počet osob v domácnosti (včetně dětí),
bydliště,
dosažené vzdělání,
profese a obor podnikání,
zápisy v bankovních a nebankovních registrech,
zápisy v registrech dlužníků,
historie podnikání,
a další.

Banka opravu bude posuzovat například i to, zda podnikáte ve službách. Pro banku je překvapivě žadatel z pohostinství velmi rizikový klient a takového žadatele ohodnotí podstatně hůře, než kdybyste podnikali v autodopravě. Stejné negativní posouzené bonity bude, jestliže podnikáte v hazardu, provozujeme ubytovnu pro dělníky apod.

Finanční údaje

Příjmy a výdaje,
jiné půjčky které musíte splácet (včetně hypotéky),
a další.

Jestliže jste zaměstnanec a jste stále ve zkušební lhůtě, nebo máte smlouvu na dobu určitou, opět dostanete horší bonitní skóre. Pro banku je důležité, aby žadatel úvěru měl stabilní příjem. Žadatele bez zaměstnání a stále příjmu banka nejspíš rovnou zamítne.

Jak zvýšit bonitu

Co je bonita už víte a také víte, co ji ovlivňuje a jak je důležitá při žádosti o úvěr. Bonitu si můžete pro banky zlepšit, pokud váš rodinný stav nebude svobodný nebo rozvedený. Ale samozřejmě existují jednodušší způsoby.

Bonita je lépe posouzena, pokud máte vysoké příjmy. Pokud hrozí, že po získání půjčky vám nezůstane pouze životní minimum, banka samozřejmě vyhodnotí vaši možnost splácet jako nízkou. Čím vyšší příjmy máte, tím máte lepší bonitní skóre. Pokud můžete, zkuste v žádosti o půjčku uvézt i partnera a jeho příjmy, nebo najít spolužadatele nebo spoluručitele. Finanční skóre a bonita se tak může zlepšit.

Čím vyšší příjmy, tím vyšší šance žadatel na úvěr má

Pokud ale nemáte možnost požádat žádné spolužadatele nebo spoluručitele o pomoc, zkuste zvýšit své příjmy. Samozřejmě se musí jednat o oficiální a daněný příjem, který musíte prokázat například pracovní smlouvou a výplatní páskou. Pokud si například najdete víkendovou brigádu a výplatu budete dostávat tzv. „na ruku“ vaše finanční situace se z pohledu banky nezlepšila a bonita je stále stejně nízká.

Jaký je rozdíl mezi spolužadatelem a spoluručitelem?

Jak jsme řekli výše, ke zvýšení bonity je možné použít například spolužadatele, který je v lepší finanční situaci. Úvěr tak může být pravděpodobněji schválen.

Spolužadatel má stejné povinnosti u úvěru jako vy a splácíte společně.
Spoluručitele se úvěr jako takový netýká a do hry vstoupí až v momentě, kdy například úvěr přestanete splácet.

Spoluručitel tedy pomáhá dlužníkovi získat snazší přístup k půjčkám a lepší podmínky půjčky a dává věřiteli další jistotu, že bude půjčka rychle splacena.

Co snižuje bonitu

Už víte co je bonita a jak svoji bonitu zvýšit, ale co naopak snižuje bonitu klienta? V nejčastějších případech to jsou negativní zápisy v registrech, a nebo špatné platební morálka žadatele. Čím je špatná platební morálka vyšší tím horší hodnocení logicky dostanete.

V první řadě zkuste oslovit bankovní a nebankovní registry a ptejte se, zda mají aktuální informace a nevedou záznamy už o neexistujících půjčkách, leasingu, exekucích a další. Zkuste zjistit, zda nemáte negativní zápisy v Solusu.

Vezměte na vědomí, že každá bankovní i nebankovní společnost může při posouzení vaší bonity zohlednit jiné informace a použít jiný výpočtový vzorec. Firmy se také liší v tom, kolik bodů přidělí za každou relevantní informaci, v závislosti na použitém vzorci a případných zásadách poskytování půjčky.

Jak se smazat ze Solusu?

Pokud máte v Solusu neaktuální záznamy, nebo uběhla lhůta, kdy Solus může zpracovávat vaše údaje, požádejte jej o výmaz. Jak se vymazat ze Solusu se dozvíte například zde.

Do jakých dalších registrů se nahlíží?

Solus a jeho finanční databáze je v České republice největší, ale existují i jiné úvěrové registry, kde může být jako klient zapsán.

CBCB – Bankovní registr klientských informací
CNCB – Centrální registr klientských informací

Do těchto registrů zapisují své údaje a hodnocení také poskytovatelé energií (například to může být ČEZ), mobilní operátoři apod.

Životní minimum

Zde banka nemyslí životní minimum stanovený MPSV, ale o výpočet vašich skutečných měsíčních nákladů na domácnost, kolik potřebujete na jídlo, léky a další.

Jak zjistím, jestli dostanu půjčku?

Nejjednoduším způsobem zkusit požádat o úvěr. Napřed zkuste oslovit bankovní poskytovatele s licencí ČNB. Jejich posouzení je přísnější a zde se přesně dozvíte, jaká vaše bonita je.

Pokud u banky neuspějete, dalším množností pro vás jsou nebankovní půjčky. Na trhu existuje celá řada spolehlivých poskytovatelů i bez licence ČNB. Čtěte recenze a diskuze. Hledejte na jejich webových stránkách smlouvy, které si můžete prostudovat. I tak se dá poznat seriózní firma.

Co když už dluhy mám?

Pokud už splácíte jiné půjčky, leasingy a další, tak to automaticky neznamená, že hodnocení vaší bonity je horší. Naopak to může být vaše výhoda. Úvěrové společnosti si tak mohou dohledat, jaká je vaše platební morálka, podle které vás pak budou posuzovat. Banka ráda vidí klienta s historií, než klienta o kterém nic neví.

Co je dobré pro bonitu klienta?

Existuje několik obecných způsobů, kterými můžete vaši bonitu pozitivně ovlivnit. Pokud jste v minulosti hospodařili s penězi zodpovědně, pak budete mít pravděpodobně dobrou bonitu. Prokazatelná historie včasných plateb a rozumného půjčování bude vždy hrát ve váš prospěch.

Ať už se snažíte zlepšit špatné úvěrové skóre, nebo si potřebujete vybudovat úvěrovou historii od nuly, zde je několik základních rad:

Půjčujte si jen tolik, kolik si můžete dovolit splatit. Chcete-li využít úvěr, ujistěte se, že jste schopni pohodlně splácet alespoň minimální splátky.
Zvažte zřízení inkasa. Pravidelné platby vypadají pro bankovní společnosti dobře, proto zvažte zřízení inkasa například u smlouvy na mobilní telefon nebo kreditní karty, abyste měli jistotu, že budete splácet včas a v plné výši.
Dodržujte dohodnuté úvěrové limity a udržujte zůstatky na co nejnižší úrovni. Vypadá dobře, když dlužíte méně, než kolik si můžete půjčit.
Snažte se udržovat staré, dobře spravované účty. Při hodnocení úvěrové spolehlivosti se posuzuje průměrné stáří vašich úvěrových účtů, proto se snažte je příliš neměnit.