Podvodná půjčka, odhalte nejčastější triky

Jakub Nečas
Aktualizace 27. 3. 2026 Publikováno 28. 01. 2025

Rozevřené pasti podvodných a nebezpečných půjček jsou všudypřítomné. Ukážeme vám, jak poznat podvodnou půjčku, na co si dát pozor při sjednání úvěru a naučíme vás vybrat seriózního poskytovatele půjček. Najít bezpečné alternativy úvěru je možné i v těžkých situacích jako například v exekuci.

Podvodné půjčky v ČR

V České republice se stále více lidí setkává s nabídkami podvodných půjček, které nejsou založené na transparentních a spravedlivých podmínkách. Poskytovatelé jejich prostřednictvím získávají peníze od důvěřivých klientů, pro které představuje podvodná půjčka závažný problém. Jedno nešťastné rozhodnutí může ovlivnit život jednotlivce nebo rodiny na dlouhá léta. Podvodné půjčky mohou mít různé podoby, její poskytování je minimálně neetické, někdy přímo nezákonné.

Podvodné půjčky cílí na lidi, kteří mají nízkou finanční gramotnost nebo se ocitli v tíživé finanční situaci. Potřebují peníze okamžitě a nevěnují pozornost detailům nabídky nebo se jedná o osoby se záznamem v registru dlužníků, ty, které jsou v exekuci a mají obtížný přístup k tradičním půjčkám.

Statistická data jsou neúprosná a ukazují alarmující počet osob v dluhové pasti nebo prohlubující se dluhovou past u stejné skupiny osob. Každoročně je v exekuci více než 600 tisíc osob. Je důležité, abyste se neocitli mezi nimi. Hranice je velmi tenká.

Naučte se rozpoznat rizika nebezpečné půjčky.

Podvodná půjčka ubližuje několikrát

Nebezpečí podvodných půjček nespočívá pouze v jejich vysokých nákladech. Lidé, kteří si půjčku sjednají, se dostanou do ještě větších finančních problémů. Častým scénářem je, že podvodná půjčka vyvolá takovou finanční tíseň, že si lidé musí sjednat další úvěr, aby dokázali uhradit splátky. Rozjíždí se dluhová spirála, jedna sjednaná půjčka následuje další.

Je důležité, aby se společnost finančně vzdělávala a dokázala podvodnou půjčku rozpoznat.

Jak poznat podvodnou půjčku

U podvodné půjčky je několik signifikantních znaků a zároveň je třeba si všímat nekalých praktik prodejců. Varovné signály se objevují před sjednáním půjčky i během jejího vyřizování.

V minulosti se dokonce objevovali poskytovatelé, kteří účtovali poplatek za sjednání půjčky ještě dříve, než byla žádost podána ke schválení. Tato praxe je již naštěstí minulostí, ovšem zůstává poměrně vysoký poplatek za sjednání půjčky, který se hradí ihned po jejím poskytnutí. Zpravidla se počítá jako určité procento z úvěrového limitu.

Marketingovým trikem a téměř nekalou praktikou je lákání klientů na 0 % úrokovou sazbu. Takové půjčky se mohou ve finále velmi prodražit, protože namísto úroků naskakují jiné náklady. Kontrolujte všechny podmínky poskytnuté půjčky.

Nedívejte se na úrokovou sazbu, hledejte RPSN. Ukazatel zahrnuje veškeré náklady na půjčku. Jak poznat podvodnou půjčku na první pohled? Sazba RPSN nebude v jednotkách nebo desítkách procent, ale přímo ve stovkách nebo tisících procent.

Nejvýhodnější půjčka podle RPSN

Neseriózní společnosti

Seriózní poskytovatel stojí za vlastním jménem, uvádí kontakty na pracovníky společnosti, má zřízeny klientské linky. Zjistíte, jaká společnost se za půjčeným kapitálem ukrývá, jaká je její historie a reputace. V lepším případě si můžete prostudovat veškerou smluvní dokumentaci na webových stránkách společnosti ještě předtím, než budete o půjčce uvažovat. Neseriózní společnosti vás odkáží na kontaktní formulář a virtuální sídlo společnosti. Nebudete znát jména pracovníků, nemůžete přijít na pobočku, nemáte kontakt na úvěrového poradce, který by vám odpověděl na dotazy a pomohl vám v případě problémů.

Rychlé uzavření půjčky

Finanční tíseň je nepříjemnou a vysoce stresovou situací, proto mnozí spadnou do pasti a půjčku uzavřou příliš rychle. Neprostudují si smluvní podmínky, neseznámí se s ceníkem. Pokud vám společnost nedá dostatek času na prostudování dokumentace je to varovný signál, že s půjčkou nebude všechno v pořádku.

Jak prověřit poskytovatele půjčky:

Má pozitivní zpětnou vazbu od klientů, dle prověřených recenzí.
RPSN je v přiměřené výši.
Nabízí předčasné splacení půjčky bez sankcí.

Jak vybrat správnou půjčku

Vybrat důvěryhodného poskytovatele půjčky není snadné, velmi obtížné je to tehdy, pokud se nacházíte v exekuci. Jsou však společnosti, které nabízejí refinancování nebo konsolidaci půjček a lidem v exekuci pomůžou. Mezi poskytovateli ale existují dramatické rozdíly.

Půjčka v exekuci může být ve finále ještě dražší než stávající úvěrové závazky. Proto je důležité vždy porovnávat RPSN a hledat půjčky s nízkou roční procentní sazbou nákladů. Zároveň je třeba důkladně studovat podmínky smlouvy, pokud vám některé statě nejsou jasné, nechte si vše vysvětlit nezávislým finančním poradcem. V ceníku poplatků se zaměřte na výši sankcí za opožděnou platbu a na pokuty.

Pokud vám hrozí exekuce, pomáhají půjčky se zajištěním. Jsou poskytovány na nízkou úrokovou sazbu a mají možnost dlouhé lhůty splatnosti. Bezpečné nebankovní půjčky poskytuje zoxo.cz.

Kde si vzít nebankovní půjčku? U prověřeného poskytovatele s nízkou sazbou RPSN a transparentními podmínkami úvěru.

Bankovní a nebankovní půjčka

Úvěry je možné rozdělit dle poskytovatele na bankovní půjčky a nebankovní půjčky. Nebankovní půjčka je pro klienty rychlá, flexibilní, má jednoduché vyřízení a minimální administrativní zátěž. Mohou se k ní ovšem vázat vysoké poplatky a zpravidla je poskytována proti zajištění nemovitým majetkem. Nebankovní půjčka je k dispozici i pro klienty s nízkou bonitou, se záznamem v registru dlužníků nebo v exekuci.

Bankovní poskytovatelé mají přísná kritéria, za kterých poskytují půjčku a požadavky na bonitu nemusí žádost o úvěr projít. Proces vyřízení může trvat týdny a nemusí skončit úspěchem.

Bankovní společnosti ovšem poskytují půjčky zpravidla s nižší úrokovou sazbou. Pečlivé posouzení bonity je zárukou, že klientova schopnost splácet byla důkladně posouzena a půjčka jej nedostane do dalších potíží.

Kde si mám půjčit v exekuci

Pokud hrozí exekuce nebo pokud už se klient přímo v exekuci nachází, je třeba obrátit se na společnost, která se zaměřuje na restrukturalizaci půjček. Půjčka v exekuci je možná, pokud se novou půjčkou uhradí stávající závazky. Pak původní nevýhodné smlouvy nahrazuje nový úvěr, u kterého je možné nastavit výhodnější podmínky splácení.

Kde hledat půjčky s nízkými náklady

Nejspolehlivějšími poskytovateli půjček jsou tradiční banky, ty podléhají přísné regulaci ČNB. Některé banky pomáhají s restrukturalizací půjček a konsolidací dluhů i těm, kteří se ocitli v obtížné situaci. Pokud nemáte možnost žádat u banky, existuje řada nebankovních společností, které jsou regulovány ČNB a nabízejí transparentní podmínky. Hledejte poskytovatele s prověřenou historií, dobrou reputací a nízkou sazbou RPSN pro konsolidaci půjček.

Alternativou jsou půjčky od blízkých nebo od rodiny, zpravidla poskytnuty bez úroků. Při krátkodobém úvěru můžete využít i bezúročné období na kreditních kartách, ovšem musíte si být jisti, že splatíte v krátkém období, jinak je půjčka velmi nákladná.

Co je to lichva

Lichva je českým právem zakázána, bohužel není přesně definována. Jako lichva se označuje poskytnutí půjčky za extrémně nebo neúměrně vysoký úrok. Je třeba si povšimnout, že definice není doplněna konkrétním vzorcem nebo postupem, jak stanovit hranici pro lichvu. Pouze se říká, že lichva je půjčení peněz na neobvykle vysoký úrok, který neodpovídá běžným zvyklostem a tržním podmínkám. Nikde ovšem není stanovené konkrétní číslo, jasná výše úrokové sazby, „RPSN nad“ nebo určitý násobek REPO sazby aj.

Při lichvě je zneužito tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti nebo lehkomyslnosti druhé strany. Jestliže soud vyhodnotí půjčku jako lichvu, zruší platnost úvěrové smlouvy a stanoví podmínky splatnosti. Nebezpečné půjčky jsou takové, které počítají roční procentní sazbu nákladů ve vysokých desítkách nebo dokonce stovkách či tisících procent.

Ustanovení o lichvě se nevztahuje na podnikatele, kteří uzavřeli půjčku v rámci podnikání.

Jak se vyhnout riziku uzavření nebezpečné půjčky

Nejlepší obranou je prevence a pečlivá kontrola dokumentace před jejím podpisem. Pokud máte podezření, že jste se stali obětí podvodu, můžete podat trestní oznámení. Pomoci může také Česká obchodní inspekce, která praktiky poskytovatele prověří. Poradenství poskytují také nejrůznější neziskové organizace.

Pokud se jedná o spotřebitelskou půjčku, jsou podmínky regulovány spotřebitelským zákonem. Poskytovatel musí uvádět RPSN a nabízet bezplatné splacení. Od smlouvy je možné odstoupit do 14 dnů od jejího podpisu bez udání důvodu.

Jestliže vám nepomůže žádný ze zmíněných kroků, můžete se pokusit půjčku refinancovat nebo vyjednat si u věřitele lepší podmínky. Nejčastěji se přistupuje k prodloužení lhůty splatnosti, ta se postará alespoň o nižší měsíční splátku. V krajních případech, když už jsou osoby výrazně zadluženy a neschopny splácet závazky, je řešením osobní bankrot, neboli insolvence. Ten ochrání před věřiteli a umožní splatit část závazků a vykročit do nové životní etapy bez dluhového zatížení z nebezpečné půjčky.

Otázky a odpovědi

1
Jak poznám, že je půjčka podvodná?
Podezřelé jsou půjčky s nulovou úrokovou sazbou nebo ty u kterých není zřejmé RPSN. Podvodná půjčka má RPSN ve vysokých desítkách procent ročně (nebo dokonce více).
2
Co dělat, když jsem už podepsal/a nevýhodnou smlouvu?
Pokud jste podepsali nevýhodnou smlouvu, můžete písemně odstoupit od smlouvy do 14 dnů. U probíhajících smluvních závazků se můžete pokusit vyjednat lepší podmínky, restrukturalizovat úvěry, obrátit se na právního zástupce nebo ČOI.
3
Kde najdu seznam ověřených poskytovatelů půjček?
Seznam licencovaných poskytovatelů půjček zveřejňuje Česká národní banka.
4
Je legální platit poplatek předem za sjednání půjčky?
Seriózní poskytovatelé půjček nikdy nepožadují platby předem.
5
Jaká je bezpečnější alternativa k půjčkám?
Se žádostí o půjčku můžete oslovit rodinu nebo přátele. Pokud se jedná o plánovaný nákup, lze využít odložených splátek u některých obchodních řetězců, obvykle jsou bez navýšení. Nulovou úrokovou sazbu má také úvěr na kreditní kartě ovšem pokud stihnete splatit v bezúročném období. Jinak se při výběru půjček orientujte podle sazby RPSN.

Autor

Jakub Nečas

Jakub Nečas se specializuje na nebankovní zástavní úvěry pro podnikatele. Spolupracuje s různými nebankovními společnostmi a osobně se podílí na každé žádosti. Má přímou zkušenost s financováním OSVČ, s.r.o. i začínajících podnikatelů v situacích, kdy banky odmítly.

Více

Napište nám

+420 771 111 281

Podvodná půjčka, odhalte nejčastější triky