Na co si dát pozor při sjednání nebankovní půjčky
Na co si dát pozor při sjednání nebankovní půjčky? Téměř každý někdy uvažoval o tom, že si vezme půjčku. Pokud není z nějakého důvodu možná půjčka od rodiny nebo od přátel, přijde na řadu banka. V bance existují různé metodiky vyřízení půjčky, čeká vás scoring a posouzení bonity. Budou se koumat vaše příjmy a výdaje atd. Pokud se z nějakého důvodu banka rozhodne půjčku neposkytnout, přichází na řadu nebankovní společnost. Na trhu je jich velké množství, pojďme se spolu podívat na několik věcí, které byste měli vědět. Ukážeme vám, na co si dát pozor při sjednání nebankovní půjčky.
Nejprve je třeba podotknout, že jako v každém odvětví, tak i zde, jsou nebankovní společnosti dobré a nebankovní společnosti špatné. A protože se při sjednávání nebankovní půjčky jedná většinou o velké částky v řádech statisíců nebo milionů, je třeba být zvlášť obezřetný. Za nebankovní půjčku budete ručit svoji nemovitostí a určitě nechce o nemovitost přijít. Takže na co si dát pozor při sjednání nebankovní půjčky?
Vábení klienta na nebankovní půjčku
Nejčastějším místem, kde budete hledat nebankovní půjčku, je internet. Zadáte do vyhledávače „nebankovní půjčka“ a začnete si prohlížet internetové stránky jednotlivých poskytovatelů. Ve většině případů lidé sledující pouze úrokovou sazbu a jakou budou mít měsíční splátku. To je samozřejmě logické, ale pokud se budete rozhodovat pouze na základě úrokové sazby, můžete narazit. Všechny úrokové sazby jsou ale uvedeny slovíčkem „od“. To znamená, že se na tuto nejnižší úrokovou sazbu vůbec nemusíte dostat. Jedná se opravdu o minimální výši úroku, na kterou dosáhnou velmi bonitní žadatelé, anebo pravidelní klienti nebankovní společnosti. Pokud je nabízena velmi nízká úroková sazba, která je stejná jako u banky či je je dokonce nižší, jedná se o naprostý nesmysl. Nebankovní společnost nemůže z pohledu businessového, ani z podstaty podnikání v nebankovním sektoru, nabízet stejné či nižší úrokové sazby. Záměrem je pouze nalákat klienta.Co je psané, to je dané!
Dostali jste před podpisem půjčky k prostudování smluvní dokumentaci nebo ještě lépe, můžete si ji předem přečíst na internetových stránkách? To je určitě dobrý signál, který říká „nemáme se za co stydět a ve smlouvách nemáme žádné nestandardní věci.“ Smlouvy by určitě neměly být psané miniaturním písmem, ale hlavně byste měli všemu co je ve smlouvách uvedené, rozumět! Pokud něčemu nerozumíte, nechte si vše vysvětlit a nenechte se odbýt. Pokud se vám část znění smlouvy nelíbí, nebo by to pro vás mohlo být v budoucnu rizikové, trvejte na úpravě smlouvy případně na odstranění tohoto bodu ze smlouvy. Nechat se obměkčit obchodním zástupcem firmy a jeho slovy „no to se jen tak píše“, nebo „ne, tohle vám nehrozí, to klientům neděláme“ je zásadní chyba na kterou v budoucnu doplatíte. Protože obchodní zástupce je ten poslední ve firmě, kdo rozhoduje, zda na vás bude v budoucnu nebankovní společnost uplatňovat body podepsané smlouvy, které se vám při podpisu nelíbily a bylo vám pouze ústně slíbeno, že uvedené nic neznamená.Nejčastější „lumpárny“ při sjednání nebankovní půjčky?
- Úroková sazba není fixní.
- Ze smlouvy není zcela jasné, jaké jsou poplatky při předčasném splacení!
- Výše půjčky neodpovídá požadované výši hodnoty nemovitosti.
- Smluvní pokuty.
A jaké jsou zkušenosti klientů: Koho by napadlo, že ze slibované úrokové sazby 7 %, se za pár měsíců může stát úrok 22 %? A to jen proto, že jsem se opozdila o jeden den se splátkou! Další šok přišel, když jsem požádala o refinancování, protože jsem se rozhodla od této neseriózní společnosti odejít ke konkurenci. K původnímu dluhu 1,5 mil Kč, který jsem si půjčovala na 20 let, mi naúčtovali všechny budoucí úroky na 20 let dopředu! Takže z půjčky 1,5 mil Kč se během pár měsíců stal dluh téměř 2,5 mil Kč!
nespokojený klient
Ručení půjčky
Při sjednávání nebankovní půjčky musíte počítat s tím, že půjčku budete muset něčím zaručit. Pokud si myslíte, že najdete někoho, kdo vám půjčí statisíce případně miliony a pouze spolu podepíšete nějakou smlouvu, jste na omylu. Každou půjčku musíte zaručit a je jen otázka, jak. Ručení půjčky se dělá zápisem na katastru nemovitostí jako takzvané zástavní právo. Jestli jste někdy měli hypotéku, pojem určitě znáte. Nebankovní půjčka, stejně jako klasická banka při hypotečním úvěru, zapíše na list vlastnictví zástavu. Nemovitost můžete dál standardně obývat a užívat. V případě že se rozhodnete půjčku nesplácet a poskytovatel nebankovní půjčky se rozhodne na vás podat žalobu, může soud a exekutor rozhodnout o prodeji nemovitosti, aby se uhradila nebankovní půjčka. Pokud vlastníte byt, je to jednoduché. Ať máte půjčku sto tisíc nebo na dva miliony, budete ručit tímto bytem, protože nemáte jinou možnost. Jiná situace ale může nastat, pokud vlastníte více nemovitostí a žádáte o půjčku pouze sto tisíc. Opravdu je nutné, abyste na tuto malou půjčku ručili: velkým domem, zahradou, loukou za zahradou, několika hektarů poli, 20 ha lesů po prarodičích a dvěma rybníky? Nestačí na půjčku sto tisíc pouze ručení dvěma hektary pole, který vyberete? Proč dávat do zástavy celý majetek v hodnotě 10 milionů? Tím že si zastavíte celý majetek se stane to, že si nebudete moct vzít například hypotéku. Nebudete mít pro banku další ručení, protože jste zastavili kvůli relativně malé půjčce celý svůj majetek.Smluvní pokuty
Sankce a pokuty u nebankovní půjčky, na toto téma by se dalo napsat několik článků a stejně bychom nedokázali popsat vše. Fantazie nebankovních společností, za co klienty pokutovat, je bezedná. Pokuty lze rozdělit na dvě základní skupiny, a to na pokuty zákonné a pokuty smluvní. Pokud jste spotřebitel a máte spotřebitelskou půjčku, jste ze zákona lépe chráněni. S největší pravděpodobností se na vás může uplatňovat při nesplácení půjčky pouze zákonný úrok z prodlení. Ten je daný zákonem a vychází z REPO sazby stanovené ČNB. V době publikování článku jsou úrokové sazby přes 7 %, pokuty budou nyní velmi vysoké. Smluvní pokuty mohou být různé a mohou dosahovat i vysokých částek, nejčastěji bývají za:- nesplácení půjčky
- nepojištění nemovitosti
- nedodání povinných revizí (komín, elektřina, plyn atd.)
- nedoložení účelu, na který jste si brali půjčku
- odklad splácení
- byla na vás uvalena exekuce
- požádáte o insolvenci
Petr Holub
Makroekonom a finanční analytik. Pravidelně sleduje dění na finančních trzích, o novinkách informuje podnikatele i veřejnost.