Co je úvěrová historie a jak pomáhá dosáhnout na levnější půjčku
- Autor:
- Jakub Nečas
- Aktualizováno:
- Publikováno:
- Rubriky: Poradna
Zpřísnění legislativy ohledně spotřebitelských úvěrů, boj ČNB s vysokou inflací i aktuální nejistota na finančních trzích vede k tomu, že jsou instituce stále opatrnější, v případě poskytování úvěru. Pro prověření bonity klientů a kontrolu registrů dlužníků má každý bankovní i nebankovní poskytovatel vlastní metodiku.
Obsah
Žádost o půjčku
K žádosti o půjčku přistupují někteří jen ve výjimečných případech, například při koupi nemovitosti nebo rekonstrukci, jiní jsou zvyklí cizí finanční prostředky využívat pravidelně. Oblíbené jsou kromě dlouhodobých hypotečních úvěrů i různé formy spotřebitelských úvěrů, úvěry pro podnikatele, kontokorentní limity na bankovních účtech nebo kreditní karty. Veškeré žádosti o půjčky a následný průběh splácení se zapisuje do takzvané úvěrové historie klienta.
Reprezentativní příklad: pro získání nebankovní půjčky ve výši 200 000 Kč na 6 let s úrokovou sazbou 6,90 % p.a., je pravidelná měsíční splátka ve výši 3 400 Kč. Jednorázový poplatek za vyplacení půjčky je ve výši 4 % z jistiny (8 000 Kč) a za podání na katastru nemovitostí 2 000 Kč. Celkově zaplacená částka s RPSN 9,10 % je 254 815 Kč. Uvedená kalkulace je orientační a nevztahuje se k úvěrům dle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, které neposkytujeme, ani nezprostředkováváme.
Schválení žádosti o půjčku
Schválení žádosti o úvěr předchází důkladné prověření klienta ze strany věřitele. Čím solventnější klient bez negativních záznamů v registrech, tím nižší riziko pro instituci při poskytnutí půjčky. Takový klient získává půjčku za nízkou úrokovou sazbu oproti jiným, méně bonitním, klientům. Žádost klienta je posouzena u každého věřitele různě, dle interní metodiky. Obvykle se jedná o kontrolu různých registrů dlužníků, prověření příjmů a schopnosti splácet, zjištění výše pravidelně hrazených závazků i pracovně právní vztah.
Banky i nebankovní poskytovatelé jsou stále obezřetnější při posuzování žádostí o úvěr, narůstá totiž počet nesplácených úvěrů a úvěrů, u kterých se splátky opožďují.
Co je to úvěrová historie
Úvěrová historie je pojem, který označuje souhrn záznamů o žádostech o půjčky, jejich schválení a včasné nebo opožděné platby. Záznamy jsou shromažďovány v různých registrech dlužníků.
Pokud požádáte o jakoukoliv půjčku, jste vedeni v některém z registrů, shromažďují se údaje o tom, zda hradíte splátky včas i o tom, zda jste úvěr splatili před termínem. Představuje přehled vaší celkové zadluženosti i zodpovědného přístupu ke splácení půjček. Z různých záznamů si věřitel zjišťuje, kolik půjček už žadatel měl, zda je splácel včas nebo opožděně a jestli u něj nemají věřitelé evidovány nesplacené závazky. V registrech se záznamy objevují i několik let po uhrazení úvěrů.
Co je pozitivní úvěrová historie
Za pozitivní úvěrovou historii jsou označeny záznamy, kdy dlužníkovi nejsou zamítány žádosti o půjčky, jeho bonita bývá posouzena kladně, závazky splácí řádně a včas dle rozepsaného splátkového kalendáře.
Bohužel není pozitivní úvěrovou historií skutečnost, že dlužník dosud neměl úvěr nebo že splácí poskytnuté půjčky předčasně.
Co je negativní úvěrová historie
Za negativní úvěrovou historii lze označit situaci, kdy dlužník má několik půjček ve vysokém objemu, má v záznamech zamítnuté žádosti o půjčky, opožďuje se se splácením nebo některou z půjček neuhradil vůbec. Záznam v registru dlužníků získáte zpravidla při opoždění splátky o 3 a více měsíců.
Nejčastěji kontrolované registry dlužníků
- BRKI – Bankovní registr klientských informací založen bankami a pro účely monitoringu spotřebitelských bankovních půjček
- CRÚ – Centrální registr úvěru, který je vyhrazen pro podnikatelské bankovní půjčky
- NRKI – Nebankovní registr klientských informací založen nebankovními společnostmi a pro účely monitoringu nebankovních půjček
- REPI – Registr platebních informací sloužící zejména poskytovatelům služeb založených na pravidelných platbách – energie
- CEE – Centrální evidence exekucí provozovaná Exekutorskou komorou ČR
- ISIR– Insolvenční rejstřík – rejstřík vedený státem, zároveň jediný, který je přístupný zdarma a veřejně online
- Soukromý registr SOLUS.
Klient s pozitivní úvěrovou historií
Pozitivní úvěrová historie znamená nízké riziko pro věřitele při poskytnutí půjčky. Takoví žadatelé získávají úvěry s nižší úrokovou mírou, s lepšími podmínkami nebo s delší lhůtou splácení. Negativní úvěrová historie může být důvodem pro zamítnutí žádosti o půjčku.
Jak dlouho zůstávají záznamy v registrech?
Žádný registr neuchovává údaje napořád, pokud máte v registru záznam, může v budoucnu dojít k vymazání záznamu. Každý z registrů uchovává záznamy různě dlouhou dobu. Je dobré si historii ohlídat a pokud přijdete na to, že jsou údaje uchovávány i po stanovené lhůtě, požádat o výmaz ze záznamu v registru.
| BRKI | 4 roky |
| CRÚ | 10 let |
| NRKI | 1 rok po zamítnutí žádosti a 4 roky po doplacení |
| REPI | 1 rok po zamítnutí žádosti a 4 roky po doplacení |
| SOLUS | 3 roky po doplacení |
| CEE | po celou dobu trvání exekuce + 15 dní |
| ISIR | po celou dobu + 5 let po ukončení insolvence |
Jak získat výpis z registru
Pokud si chcete ověřit záznamy v registrech, můžete požádat o výpis. Ten bývá zpoplatněn dle konkrétního ceníku.
- Solus – 200 Kč
- CEE – 60 Kč za dotaz
- CRÚ – 400 Kč za dotaz
- BRKI, NRKI, REPI – 395 Kč za dotaz
Triky, jak vylepšit úvěrovou historii
Před žádostí o velkou a důležitou půjčku můžete vyzkoušet drobný trik. Zažádat o drobnou půjčku, například o 100 000 Kč. Kromě toho, že si zjistíte, jaké doklady věřitel potřebuje, získáte informaci o tom, zda máte nějaký záznam v registru dlužníků (pokud si záznamy v registru dlužníků nechcete prověřovat sami). Jakmile vám věřitel půjčku poskytne, splaťte ji řádně a včas. Tím získáte pozitivní záznam. Pozor na to, abyste půjčku nesplatili předčasně, paradoxně někteří věřitelé předčasné splacení nehodnotí kladně.
Autor
Jakub Nečas
Zdroj:
Sazba RPSN: kalkulačka, vzorec a výpočet krok za krokem
Aktualizováno 14. 4. 2026. Co to je RPSN? RPSN je roční procentní sazba nákladů. Jedná se o ukazatel...
Daňový kalendář 2025 online
Aktualizováno 27. 3. 2026. Co to je daňový kalendář a k čemu slouží? Pokud jste podnikatel, určitě v...
Co to je bonita? Proč je pro žadatele o půjčku důležitá?
Aktualizováno 27. 3. 2026. Bonita klienta je jedna z klíčových informací, která říká poskytovateli p...
Exekuce na účet a exekuce na plat
Aktualizováno 27. 3. 2026. Exekuce jako prostředek pro vymáhání dluhů významně zasáhne do života dlu...
Mně nechali záznam v registru i když měl být dávno vymazaný!