Jaká práva má věřitel a jak lze postupovat při nesplácení půjček

Jakub Nečas
Aktualizace 27. 3. 2026 Publikováno 05. 01. 2025

Cizí kapitál v podobě půjčky nebo úvěru otevírá dveře k investicím a naplnění vlastních snů. Pomáhá v osobním životě i v podnikání. Vztah mezi dlužníkem a věřitelem je upraven nejrůznějšími zákony a předpisy, seznámíme vás s právy věřitelů i tím, jakým rizikům se dlužníci vystavují při nesplácení dluhů.

Kdo je věřitel a dlužník

Role věřitele a dlužníka se nejčastěji vyskytují v oblasti nejrůznějších půjček a úvěrů, ale nemusí se vždy jednat o zapůjčení finanční hotovosti. V širším kontextu mohou být věřitelem nejen jednotlivci a podnikatelé či banky, ale také statní instituce nebo mezinárodní organizace.

Věřitel je fyzickou nebo právnickou osobou, která zapůjčila aktivum jinému subjektu. Příjemce se označuje jako dlužník. V běžném úvěrovém vztahu se jedná o půjčení a následné uhrazení dlužné částky, povinnosti a práva jednotlivých stran bývají definovány v úvěrové smlouvě. Věřitel je tím, kdo poskytne kapitál.

Vztah dlužník a věřitel může vzniknout i například soudním rozhodnutím, z titulu škody nebo bezdůvodného obohacení.

Věřitel a poskytnutí cizího zdroje financování

V osobním životě, v podnikání ale i v národním hospodářství, je cizí zdroj financování často potřebný, aby bylo možné získat kapitál bez dlouhého odkládání spotřeby a nutného spoření. Jedinci a domácnosti potřebují půjčky na bydlení nebo realizaci osobních plánů. Podnikatelé potřebují zdroj financování pro rozvoj podnikání a stát s pomocí půjček investuje například do infrastruktury.

Podnikatelům přináší půjčka nové zisky, proto jsou ochotni věřiteli uhradit odměnu ve formě úroků a dalších poplatků. S investicí do vlastního bydlení si jedinci zajistí klidné stáří a postupné splácení úvěru se často rovná výši účtovaného nájemného. Rozvinutá a kvalitní infrastruktura přináší do země nové investory a další kapitál.

Správně nastavený objem úvěru a příznivá výše měsíčních splátek je pomocníkem, který otevírá nové možnosti jednotlivcům, podnikatelům i státním institucím.

Půjčka s předčasným splacením zdarma

Práva věřitele a jeho ochrana

Věřitel půjčením peněz vstupuje do rizika a zároveň se musí vzdát okamžité spotřeby. Je známo, že peníze držené dnes, mají vyšší hodnotu než peníze získané v budoucnu. Proto musí být odměna za půjčený obnos adekvátní, aby se vyrovnala podstoupenému riziku a inflaci.

Práva věřitele jsou chráněna celou řadou zákonných ustanovení a norem. Má právo vymáhat dluhy soudní cestou, věřitel má právo na zajištění pohledávky a je účastníkem insolvenčního řízení.

Typy věřitelů

Kdo nebo co je věřitel je širokou otázkou. Jedná se o jakýkoliv subjekt, který poskytuje aktivum jinému subjektu a očekává odměnu. Může se jednat o vztah fyzických osob mezi sebou, vztah právnické a fyzické osoby, dvou právnických osob, různých institucí aj. Věřitelů můžeme mít několik typů. Například podle pohledávky, podle způsobu zajištění nebo podle charakteru činnosti.

Zajištěný věřitel má krytou pohledávku konkrétní zástavou, tou může být nemovitost vložená do ručení, bankovní záruka nebo třetí osoba v roli ručitele. V případě nesplácení závazku má věřitel právo, uspokojit nároky přímo ze zajištění. Může prodat zastavenou nemovitost, žádat banku o dorovnání jistiny nebo vyzvat ručitele k úhradě dluhu. Zajištěný věřitel nese minimální riziko z nesplacení a je ochotný půjčovat peníze na nízký úrok.
Nezajištěný věřitel poskytuje půjčku pouze na základě smluvního vztahu a důvěry v dlužníka. V případě nesplácení závazku může sáhnout po zákonných prostředcích pro vymáhání dluhu.

V roli věřitele mohou vystupovat banky, finanční instituce poskytující půjčky, leasingy, nebankovní půjčky a další finanční produkty.

Finanční prostředky poskytují také podnikatelé dalším subjektům, už například tím, že vystaví fakturu a čekají na splatnost. Drobné obchodní úvěry, limity pro odebrané zboží bez nutnosti okamžité platby, pozdější splatnost aj. jsou také jistou formou půjček a podnikatel je věřitel. Pohledávka může být vymáhána různými způsoby nebo prodána třetí straně. Stát je věřitelem mimo jiné při výběru daní, pokut nebo jiných povinných plateb.

Vymáhání dluhu a ochrana věřitelů

Právo na vymáhání dluhu – věřitel se může obrátit na soud, pokud dlužník nesplní závazek dobrovolně. Dlužník se může ocitnout v exekuci, firma v konkurzním řízení.
Právo na zajištění pohledávky – zástava nemovitosti, ručení, smluvní pokuta.
Přístup k informacím – nárok na informace o ekonomické situaci dlužníka.

Zajišťovací nástroje – soudní uplatnění nároku, uznání dluhu dlužníkem, odkup pohledávek.

Insolvenční řízení, exekuce

Jestliže má věřitel pohledávku vůči dlužníkovi a ten neplní závazky dobrovolně, může se věřitel obrátit na soud, případně na exekutora nebo jiný rozhodčí orgán (dle podmínek úvěrové smlouvy). Exekutor může přistoupit k zabavení majetku dlužníka, blokaci jeho bankovních účtů, ke stanovení splátkového kalendáře, k provádění srážek ze mzdy.

Exekuce je zahájena až po pravomocném rozhodnutí soudu.

Insolvenční řízení přichází ve chvíli, kdy dlužník není schopen plnit závazky. Věřitelé mohou přihlásit pohledávky a účastnit se rozhodování o způsobu řešení úpadku. V insolvenčním řízení se pohledávky rozdělí na přednostní, běžné a podřízené. Podle priorit dochází k jejich postupné úhradě.

Postup věřitele při vymáhání dluhu

Pokus o smír, zasílání upomínek, nabídky splátkového kalendáře, různé způsoby dohod o úhradě splátek.
Věřitel může postoupit nebo odprodat pohledávky, pokud potřebuje okamžitou úhradu.
Právní pomoc a výzva k úhradě, podání žaloby.
Zahájení exekučního řízení nebo podání insolvenčního návrhu.

Dlužníci bez majetku

Někteří dlužníci se snaží vyhnout zákonným a smluvním povinnostem a přistoupí k prodeji vlastního majetku nebo se snaží ukrýt aktiva převodem majetku na spřízněné osoby. Věřitel má v takovém případě zákonnou možnost, jak se bránit. Může podat odpůrčí žalobu a domáhat se plnění z původního majetku dlužníka bez ohledu na to, kdo majetek aktuálně vlastní. Věřitel se může dovolávat neúčinnosti původního právního jednání dlužníka prostřednictvím notáře, exekutora nebo soudu.

Věřitel s nevykonatelnou pohledávkou

Pro příklad uveďme situaci, kdy majetkem dlužníka jsou nejrůznější nemovitosti zapsané v katastru nemovitostí. Dlužník majetek prodá a věřitel se snaží domoci úhrady dluhu. Po dobu soudního řízení není však nikterak ztížen převod nemovitosti na třetí osoby. Pokud věřitel nemá od soudu vykonatelnou pohledávku nemůže přistoupit k podání odpůrčí žaloby a domáhat se toho, aby byla do katastru nemovitostí zapsána poznámka k nemovitým věcem dlužníka. Tím se věřitel nemůže chránit a nemá možnost uspokojit pohledávku z nemovitých věcí právních nástupců dlužníka (prodej, darování, převod nemovitosti aj.).

Otázky a odpovědi

1
Co je to věřitelský výbor?
Věřitelský výbor je orgán, který vzniká při insolvenčním řízení. Jeho členy jsou zástupci věřitelů. Úkolem věřitelského výboru je chránit zájmy věřitelů a dohlížet nad činností insolvenčního správce. Věřitelský výbor se podílí na klíčových otázkách o způsobu řešení úpadku nebo o zpeněžení majetku dlužníka. Věřitelský výbor spolupracuje s insolvenčním správcem, kontroluje nakládání s majetkem dlužníka, podává návrhy na řešení úpadku a zastupuje zájmy věřitelů.
2
Může věřitel prodat svoji pohledávku?
Ano, věřitel může prodat, převést, postoupit pohledávku třetí osobě. Věřitel získává okamžitě hotovost a vymáhání dluhu je v rukou nového majitele pohledávky. Věřitel uzavře smlouvu s postupníkem (nový věřitel), ten přebírá práva původního věřitele. O změně věřitele je dlužník informován, ale jeho souhlas při procesu není nutný.
3
Jaké zákony upravují práva a povinnosti věřitelů v ČR?
Práva a povinnosti věřitelů jsou upraveny Občanským zákoníkem, Insolvenčním zákonem, Exekučním řádem, Zákonem o spotřebitelském úvěru nebo Trestním zákoníkem.
4
Jaké sankce hrozí dlužníkovi za nesplácení věřiteli?
Důsledky se liší podle typu závazku a konkrétní úvěrové smlouvy. Může se jednat o smluvní pokuty a úroky z prodlení, které navyšují celkovou dlužnou částku. Rizikem je také zápis do registru dlužníků, který znesnadní získání dalšího úvěru. O vymáhání dluhu může věřitel požádat soudního exekutora, po pravomocném rozhodnutí lze přistoupit k zabavení majetku, zablokování účtů nebo ke srážkám ze mzdy. Při dlouhodobé platební neschopnosti může věřitel podat insolvenční návrh. Pokud by dlužník věřitele úmyslně poškozoval, lze ho trestně stíhat za podvod nebo poškození věřitele.

Mohlo by se také hodit

Co to je úvěrová historie

Jak zjistim, jestli dostanu půjčku

Tento obsah je blokován, protože SoundCloud cookies nebyly přijaty.

Autor

Jakub Nečas

Jakub Nečas se specializuje na nebankovní zástavní úvěry pro podnikatele. Spolupracuje s různými nebankovními společnostmi a osobně se podílí na každé žádosti. Má přímou zkušenost s financováním OSVČ, s.r.o. i začínajících podnikatelů v situacích, kdy banky odmítly.

Více

Napište nám

+420 771 111 281

Jaká práva má věřitel a jak lze postupovat při nesplácení půjček