Jak se dá půjčit na hypotéku: Průvodce pro začátečníky

Autor:
Jakub Nečas
Aktualizováno: 27. 3. 2026
Publikováno: 30. 04. 2024
Rubriky: Novinky

Získání hypotéky je pro mnohé krokem k vlastnictví domu nebo bytu. V dnešním článku se podíváme na to, jak si můžete půjčit na hypotéku, na co si dát pozor a jaké kroky byste měli před podpisem hypoteční smlouvy zvážit.

Hypoteční trh v České republice v roce 2024 prochází zajímavými změnami a trendem je zvyšující se průměrná výše hypotéky, která dosáhla zhruba 3,2 milionu korun. Tato částka reflektuje nárůst oproti předchozím letům a ukazuje, jak významně se mění finanční zátěž českých domácností spojená s pořízením vlastního bydlení.

Podle nejnovějších údajů z České národní banky (ČNB), byl významným faktorem na hypotečním trhu stanovení maximálního poměru mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti (LTV). Pro žadatele ve věku 36 let a starší je tento poměr 80 %, zatímco pro mladší žadatele (do 35 let) může dosáhnout až 90 %. Tato regulace je klíčová pro udržení stability trhu, zejména v obdobích makroekonomické nejistoty, která by mohla vést k poklesu cen nemovitostí (e15.cz).

Z hlediska úrokových sazeb hypoték, v roce 2024 se úrokové sazby pohybují kolem 4 až 4,5 % ročně, což je mírně nad úrovněmi z předchozího roku. Tento nárůst je důsledkem snahy bank vyrovnat se s vyššími náklady na kapitál a rizikem z dřívějších období nižších sazeb (Finance.cz, Dumonline.cz).

Celkově se trh s hypotékami stále vyvíjí a adaptuje na změny v ekonomice a na regulativním prostředí. Pro potenciální žadatele o hypotéku je důležité sledovat tyto trendy a přizpůsobit své finanční plánování aktuálním podmínkám.

Příprava na hypotéku

Finanční zdraví

Začátek vaší cesty k hypotéce by měl spočívat ve stabilizaci vašeho finančního zdraví, což je pro dosažení výhodných podmínek úvěru jedno z nejdůležitějích. Kreditní skóre je často prvním kritériem, na které se dívají poskytovatelé hypoték při hodnocení vaší žádosti. Vyšší skóre nejen zvyšuje vaše šance na schválení hypotéky, ale může také vést k lepším úrokovým sazbám. Je tedy vhodné pravidelně kontrolovat vaše kreditní skóre a pracovat na jeho zlepšení, například splácením stávajících dluhů a udržováním nízkých zůstatků na kreditních kartách. Důležité je také mít dostatek úspor na akontaci, protože čím vyšší akontaci předložíte, tím nižší bude celková půjčená částka a tím pádem i úroky.

Výpočet čistého měsíčního příjmu

Nejprve spočítejte svůj čistý měsíční příjem. To zahrnuje veškeré pravidelné příjmy po zdanění, které obdržíte, včetně platů, případných bonusů, rent a dalších pravidelných příjmů.

Měsíční čistý plat: 30,000 Kč
Další pravidelné příjmy: 5,000 Kč
Celkový čistý měsíční příjem = 35,000 Kč

Sečtení měsíčních výdajů

Nájem: 10,000 Kč
Účty: 3,000 Kč
Jídlo: 5,000 Kč
Doprava: 2,000 Kč
Pojištění a další: 4,000 Kč
Celkové měsíční výdaje = 24,000 Kč

Stanovení volných prostředků pro splácení hypotéky

Od celkového čistého měsíčního příjmu odečtěte celkové měsíční výdaje, abyste zjistili, kolik vám zůstává pro splácení hypotéky.

Celkový čistý měsíční příjem: 35,000 Kč
Celkové měsíční výdaje: 24,000 Kč
Dostupné prostředky pro splácení hypotéky = 11,000 Kč

Ocenění bezpečného rozpočtu pro splácení

Je doporučeno, aby splátka hypotéky NEpřesáhla 30% vašeho čistého měsíčního příjmu, aby bylo zajištěno, že zůstanete ve finančně bezpečné zóně.

30% z celkového čistého měsíčního příjmu: 30% z 35,000 Kč = 10,500 Kč

V tomto případě byste měli TEORETICKY schopnost splácet až 10,500 Kč měsíčně na hypotéku bez toho, aby to ohrozilo vaši finanční stabilitu.

Pamatujte, že je důležité zohlednit i možné budoucí změny ve vašich příjmech nebo výdajích, a je vhodné mít i rezervní fond pro neočekávané události.

Výběr typu hypotéky

Rozhodnutí mezi fixní a variabilní úrokovou sazbou má zásadní vliv na to, jak budou vypadat vaše měsíční platby. Fixní úroková sazba znamená, že vaše úroková sazba a měsíční splátka zůstanou nezměněné po celou dobu trvání úvěru. To poskytuje jistotu a ochranu před budoucími zvýšeními úrokových sazeb. Na druhou stranu, variabilní úroková sazba může být nižší na začátku, ale může se měnit podle tržních podmínek, což může vést k nižším nebo vyšším měsíčním platbám v závislosti na ekonomické situaci a úrokových sazbách.

Porovnání nabídek od bank

Když vybíráte nejvýhodnější hypotéku, důležité je se nezaměřit pouze na úrokovou sazbu, ale zohlednit celkové náklady úvěru (RPSN). Hypotéky s nízkými úrokovými sazbami mohou být na první pohled atraktivní, ale často jsou spojené s vyššími poplatky nebo méně výhodnými podmínkami pro předčasné splacení úvěru či jeho refinancování. Výhodné podmínky mohou zahrnovat nižší měsíční splátky, flexibilitu ve splácení a absence poplatků za předčasné splacení (epujcka.cz).

Dalším důležitým krokem v procesu výběru hypotéky je použití hypotečních kalkulaček, které najdete na různých finančních portálech jako zmíněný ePujcka.cz. Tyto online nástroje umožňují zadat klíčové parametry úvěru jako jsou výše úvěru, doba splatnosti a úroková sazba, a poskytnou vám přehled o měsíčních splátkách a celkových nákladech spojených s různými nabídkami.

Autor

Jakub Nečas

Jakub Nečas se specializuje na nebankovní zástavní úvěry pro podnikatele. Spolupracuje s různými nebankovními společnostmi a osobně se podílí na každé žádosti. Má přímou zkušenost s financováním OSVČ, s.r.o. i začínajících podnikatelů v situacích, kdy banky odmítly.

Více

Napište nám

+420 771 111 281

Jak se dá půjčit na hypotéku: Průvodce pro začátečníky