Bankovní vklady přehledně. Druhy vkladů, pojištění, úročení. Důležité definice a pojmy

Vklady, výběry a převody patří mezi základní bankovní transakce. Podrobně se zaměříme na pojem vkladů a termíny, které jsou spojeny s problematikou. Jak vklad vzniká, jaký právní vztah vytváří mezi klientem a bankou a jak se liší jednotlivé typy vkladů.

Finanční slovník

Druhy vkladů

Druhy vkladů se nejčastěji rozlišují podle dostupnosti, úročení a smluvních podmínek. S jakými vkladovými produkty se klienti v bankovní praxi nejčastěji setkávají? Podrobně popíšeme, jaké jsou rozdíly mezi běžnými vklady, spořícími vklady a vklady s různou délkou výpovědi.

Co to je Vklad?

Vklad označuje vložené peněžní prostředky, které klient připíše na svůj bankovní účet. Uloží je u banky za účelem jejich bezpečného uchování a případně zhodnocení.

Vklad vzniká okamžikem, kdy osoba předá bance peníze a banka je přijme. Tím banka vstupuje do pozice dlužníka klienta. Je to závazkový vztah, banka nenakládá s prostředky klienta a je povina je na požádání a podle smluvních podmínek vyplatit.

V případě běžného bankovního účtu je vklad:

Hotovost vložená na účet prostřednictvím banky (přepážka, pokladna).
Hotovost zaslaná přes vložení do bankomatu (vkladomatu).
Bezhotovostní příjem peněz, převod z jiného účtu, připsaná platba od třetí osoby.

Vklady na běžném účtu jsou okamžitě dostupné, avšak nejsou úročené. Vztahuje se na ně ochrana vkladů. V bankách jsou vklady pojištěny do výše ekvivalentu 100 000 eur.

Co to je Bankovní vklad?

Bankovní vklad je peněžní částka, kterou klient uloží u banky nebo u jiné finanční instituce. Bankovní vklady se rozlišují podle dostupnosti a podmínek výběru na vklady na viděnou, vklady s výpovědní lhůtou a termínované vklady.

Co to je Běžný vklad?

Běžný vklad je peněžní prostředek, klient uloží peníze na účet u banky a může s nimi volně disponovat kdykoliv. Je to nejběžnější typ bankovního vkladu, slouží pro každodenní finanční operace, a ne pro dlouhodobé spoření.

Běžný vklad je charakterizován okamžitou dostupností, nízkým nebo žádným úročením, bez vazby na termín výběru a chráněný pojištěním.

Co to je Spořící vklad?

Spořící vklad umožňuje klientovi vložit peníze do banky za účelem jejich postupného zhodnocení. Vklad se zpravidla zhodnocuje formou úroků a zároveň si ponechává možnost peníze vybírat. Spořící vklad kombinuje vlastnosti běžného vkladu s možností úročení, podobně jako na spořících účtech.

Spořící vklad je charakteristický úročením, flexibilitou, tezaurací úroků, požadavkem na minimální vklad nebo úložku a pojištěním.

Co to je Vklad na viděnou?

Vklad na viděnou je bankovní vklad, u kterého má klient kdykoliv právo požadovat jeho výplatu, a to bez předchozího oznámení bance a bez výpovědní lhůty. Jedná se o běžnou formu bankovního vkladu, typicky uloženou na běžném účtu nebo na spořícím účtu. Vklad na viděnou má ze strany banky minimální omezení, zároveň je minimálně úročen.

Co to je Vklad na požádání?

Vklad na požádání je bankovní vklad, u kterého má klient právo vybrat peníze kdykoliv, bez předchozí výpovědi nebo stanovené lhůty. Vklad na požádání a vklad na viděnou jsou synonyma a označují stejný princip nakládání s penězi.

Co to je Vklad na pevnou lhůtu?

Vklad na pevnou lhůtu je závazek klienta, že ponechá peněžní prostředky u banky po předem sjednanou dobu, po pevně stanovenou lhůtu splatnosti. Po vymezenou dobu nemá klient právo s vkladem volně nakládat. Klient i banka si při založení dohodnou délku uložení peněz a úrokovou sazbu. Peníze mají omezenou likviditu, pokud by byly vybrány předčasně, účtuje banka klientům sankční poplatek. Pohledávka je splatná až po uplynutí sjednané lhůty. Příkladem je termínovaný vklad.

Termínovaný vklad?

Termínovaný vklad je způsob spoření, které je sjednáno na pevnou lhůtu (období). Předem je známa doba uložení peněz a úrok, který náleží za stanovené období. Jakmile uložíte peníze na termínovaný vklad nemůžete s nimi po stanovenou dobu nakládat, pokud nechcete uhradit vysokou sankci. Úrok na termínovaném vkladu je garantovaný a bývá obvykle vyšší než u spořících účtů.

Termínované vklady mohou být jednorázové, po uplynutí doby jsou prostředky připsány zpět na běžný účet i s úroky, nebo revolvingové (s automatickou obnovou). Pokud klient peníze nevyzvedne ve stanoveném období, automaticky naskočí nový běh stejné lhůty a úročí se, jak vklad, tak získaný úrok.

Co to je Revolvingový termínovaný vklad?

Revolvingový termínovaný vklad je speciální produkt, kdy se obnoví doba uložení peněz po jejím vypršení. Revolvingový termínovaný vklad může fungovat například tak, že se na účet vloží peníze při pevně dané úrokové sazbě. Po skončení tříměsíční (nebo jiné) lhůty se automaticky prodlouží (obnoví) na další, stejně dlouhé období. Úroky mohou být buď přičteny k vkladu nebo se vyplatí a vklad pokračuje znovu se základní částkou.

Doba trvání revolvingových termínovaných vkladů může být měsíční, čtvrtletní, půlroční, roční nebo i delší. Při každém obnovení lze získat jinou úrokovou sazbu. Pokud je revolvingový termínovaný vklad zrušen, po uplynutí lhůty už se neobnoví a peněžní prostředky jsou volně k dispozici.

Co to je Vklad s výpovědní lhůtou?

Vklad s výpovědní lhůtou je bankovní vklad, u kterého nemá klient peněžní prostředky k dispozici okamžitě. Může je vybrat až po uplynutí předem sjednané výpovědní lhůty. Bance oznámí svůj záměr vklad vybrat. Výpovědní lhůta může být stanovena ve smlouvě například na 7 dní, 1 měsíc, 3 měsíce, aj. Teprve po jejím uplynutí je banka povinna klientovi vklad vyplatit. Do té doby zůstávají prostředky uloženy a obvykle se dále úročí. Jedná se o variantu na pomezí vkladu na viděnou a vkladu na pevnou lhůtu.

Co to je Výpovědní lhůta?

Výpovědní lhůta je předem stanovená doba, kterou musí klient nebo banka dodržet mezi podáním výpovědi a skutečným ukončením smlouvy či vyplacením vkladu. Je to časový odstup, který musí uplynout od oznámení záměru ukončit vklad, účet nebo jinou finanční smlouvu.

Příkladem je spořící účet s výpovědní lhůtou 1 měsíc. Pokud je výpověď podána 1. ledna, peníze budou k dispozici 1. února.

Podmínky vkladu, spoření, výběr a zúčtování

Fungování vkladových a spořících produktů podléhá interním podmínkám bank, ale také pravidlům ČNB, legislativě a právnímu rámci EU. V kapitole se zaměříme na ochranu vkladů a pojištění, ale také na principy spoření, připisování úroků a procesy zúčtování.

Co to je Pojištění vkladů?

Pojištění vkladů je zákonem stanovený systém ochrany peněžních prostředků. Pokud jsou peníze uloženy u bank a družstevních záložen, jsou klienti chráněni proti krachu instituce nebo její platební neschopnosti pojištěním. Pokud by banka nemohla vklady vyplatit, jsou klientům vyplaceny z pojistného plnění. Sčítají se zůstatky více účtů u jedné banky, pokud jsou vedeny na jméno stejného klienta, započítávají se i úroky.

Pojištění vkladů spravuje Garanční systém finančního trhu nebo Fond pojištění vkladů. Do systému jsou povinně zapojeny všechny banky, stavební spořitelny a družstevní záložny. Pojištění se vztahuje na vklady fyzických i právnických osob, bez ohledu na měnu, ve které jsou vedeny. Nevztahuje se ale na investiční nástroje jako jsou akcie, dluhopisy, podílové listy nebo životní pojištění.

Co to je Povinné pojištění vkladů?

Povinné pojištění vkladů je automatické a pro klienty bezplatné. Vzniká, když si osoba či firma uloží peníze na běžný účet, spořící účet, termínovaný vklad nebo vklad s výpovědní lhůtou. Náhrada je poskytována automaticky do ekvivalentu 100 000 eur na jednoho klienta u jedné instituce. Povinné pojištění vkladů se uplatní v okamžiku, kdy ČNB rozhodne, že daná instituce není schopna dostát závazkům vůči klientům. V takovém případě jsou náhrady z pojištění vypláceny automaticky.

Co to je Minimální měsíční úložka?

Minimální měsíční úložka je nejnižší částka, kterou je klient povinen pravidelně každý měsíc ukládat na konkrétní finanční produkt podle smlouvy s bankou nebo jinou finanční institucí. S povinností minimální měsíční úložky se klienti nejčastěji setkají u spořících produktů a dlouhodobých finančních smluv. Doporučena je i pro stavební spoření, penzijní spoření nebo různé investiční programy.

Minimální měsíční úložka je závazkem k pravidelnému spoření a má zajistit dlouhodobou disciplínu při tvorbě úspor.

Co to je Naspořená částka?

Naspořená částka je celková suma peněz, kterou klient postupně vloží a zhodnotí úroky nebo jinými výnosy. S termínem naspořená částka se nejčastěji setkáváme u spořících nebo investičních produktů. Je to aktuální stav úspor k určitému datu.

U stavebního spoření, spořícího účtu nebo pravidelného spoření se naspořená částka skládá ze všech měsíčních úložek, z jednorázových vkladů, úroků a bonusů, které jsou ke spoření připsány.

Co to je Tezaurace?

Tezaurace označuje připisování úroků nebo výnosů přímo k původnímu vkladu, aniž by byly vypláceny klientovi. Tím se zvyšuje celková naspořená částka. Proces se nazývá i kapitalizace úroků. S tezaurací úroky začínají generovat další úroky. Tím úspory rostou rychleji díky efektu složeného úročení. Úrok se stává součástí vkladu a úročí se vše společně.

Co to je Zúčtovací období?

Zúčtovací období označuje časový úsek, během kterého se shromažďují, sledují a následně vyrovnávají finanční transakce mezi klientem a bankou nebo mezi bankou a dalšími finančními institucemi. Po skončení periody banka provede souhrnné vyúčtování a dochází například k připsání úroků, odečtení poplatků nebo vyrovnání plateb.

Zúčtovací období se aplikuje u běžných účtů, kreditních karet, investičních a spořících produktů.

Co to je Vyrovnání?

Vyrovnání označuje proces, kdy dochází k vzájemnému uspokojení pohledávek a závazků mezi dvěma stranami. Může to být mezi klientem a bankou, mezi dvěma bankami, mezi bankou a jinou finanční institucí. Během vyrovnání jsou všechny částky správně připsány a odečteny, účetní stav odpovídá požadované skutečnosti. Vyrovnání může být hotovostní (cash settlement) nebo bezhotovostní (non-cash settlement).

Další vkladové produkty a předchůdci spořících produktů

Dříve měli spořící produkty funkci ochrany peněz a majetku, zejména z důvodu minimální inflace během minulého režimu. Fungovaly vkladové produkty zaměřené na dlouhodobé spoření, potvrzení banka vydávala v listinné podobě. Postupně se transformovaly do dnešní digitální podoby.

Co to je Vkladní knížka?

Vkladní knížka je předchůdce spořících účtů v dobách, kdy nebylo běžné používat elektronické bankovnictví. Byl to doklad o vkladu peněz do banky nebo spořitelny. Sloužila jako potvrzení, kolik klient uložil a kolik úroků mu bylo připsáno. Jednalo se o transakce probíhající na spořícím účtu ale v papírové a fyzické podobě. Všechny vklady, výběry a úroky se do knížky zapisovaly.

Vkladní knížky byly používány k bezpečnému a dlouhodobému spoření, rozlišovaly se vkladní knížky s vklady na viděnou, na pevnou lhůtu, s výpovědní lhůtou.

Co to je Vkladový list?

Vkladový list byl finanční produkt vydaný bankou, který potvrzoval, že klient uložil určitou částku peněz na pevně stanovenou dobu (termínovaný vklad). Banka se zavazovala tento vklad vyplatit spolu s úroky ke dni splatnosti. Vkladový list byl fyzickým dokumentem v papírové podobě, potvrzoval delší spoření s pevně stanovenou úrokovou sazbou. Vkladový list je dnes již nahrazen elektronickou evidencí vkladů.

Zdánlivě jednoduchá transakce, jakou je uložení peněz v bance, je spojena s řadou smluvních, ekonomických a právních aspektů. Volba konkrétního typu vkladu ovlivňuje dostupnost finančních prostředků, ale i jejich zhodnocení, bezpečnost a flexibilitu při nakládání.

Půjčka s exekucí

Co je to úvěrová historie

Napište nám

+420 771 111 281

Vklad